内蒙古银税互动服务平台上线运行

发布时间:2018/06/28|来源:本站原创|专栏: 信易贷

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众所周知,企业融资难、融资贵问题产生的一个重要原因就是信息不对称,导致银行难以控制相关信贷风险。为了解决此问题,自2015年开始,内蒙古银监局与自治区国税、地税局积极开展合作,共同推进“银税互动”的深入开展。

在此之前,内蒙古地区虽然已有部分银行业金融机构与当地税务机关开展合作,但在推进过程中暴露出一些问题,表现在缺乏可靠的纳税数据信息交换渠道、合规风险突出等方面,导致银税合作推进速度缓慢、合作效率低下。在对前期情况充分调研了解的前提下,内蒙古银监局与自治区国税局、地税局以及辖内银行业金融机构召开联席工作会议共同协商,决定探索应用“互联网+”深入推进银税合作,借助税务机关丰富的数据资源,建设“内蒙古银税互动服务平台”,以平台为核心实现纳税信用数据共享,并在后续工作中通过一系列流程设计和制度安排,不断对银税合作机制进行优化,确保“银税互动”活动在依法、保密、互利的原则下开展。

从2016年年初至6月末,内蒙古自治区税务部门向参与银行推送纳税评级结果为A级和B级的小微企业累计1783家,各行为符合条件的186户小微企业发放贷款192笔,涉及羊绒、肉类加工以及新能源等较具有地区特色的行业,累计贷款金额达到6.1亿元。下一步,内蒙古银监局将积极与自治区发改委等地方政府部门开展协作,推动“银税互动服务平台”与自治区社会信用信息平台开展对接,使信息获取渠道更为多元。

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内蒙古银税合作机制三大优势

信息披露基于纳税人自愿,实现对合规风险的有效控制。由于企业纳税信息涉及商业机密,银税合作必须在依法、合规的前提下共享和使用企业涉税数据信息,否则会引发合规风险,动摇银税合作基础。针对这一情况,在制定的工作方案中,明确规定了所有涉税信息的披露均基于纳税人自愿,税务机关不得主动披露,并在“银税互动服务平台”上设置了纳税人身份认证和授权使用环节。对于有资金需求的企业,可通过登录平台进行注册,在线经过税务机关身份认证后,依据企业申请,授权平台将企业涉税信息提交给银行业金融机构,以此来确保合作各方依法合规地使用企业涉税数据信息,有效防控合规风险。

根据银行需求丰富涉税信息,减少小微企业贷款风险。由于平台依托自治区税务信息资源数据库,通过使用平台,银行获得的企业涉税信息可从纳税信用评价结果扩展到近三年的登记信息、申报信息、发票信息、财务报表、违法违章、税务稽查等更为全面的涉税信息,并可以在法律允许范围内,经与税务部门协商后,根据银行的需求进行改进,与每家银行特有的信贷审批要素和风险防控要素相适应和匹配。一方面,大量的涉税数据信息增加了银行对客户进行信用分析的数据维度,有助于银行对客户的资信状况、还款能力做出全面判断,尤其是对于缺乏抵质押物、财务信息获取较为困难的小微企业,较为全面的涉税信息可以有效缓解融资过程中存在的信息不对称问题,提高企业贷款可获得性;另一方面,银行可根据掌握的企业涉税信息持续监控企业贷前、贷中和贷后的经营情况以及其他相关情况,并提前做出风险预警,有助于缓解小微企业贷前调查成本高、贷后管理难度大的问题,提升小微企业贷款风险管控水平。

化繁为简,提升银税合作效率。目前,在信息输出端,银税互动服务平台由具备专业资质的第三方运营公司提供服务,这使平台在涉税信息存储、传输和使用过程中具备了安全、保密、便捷、覆盖面广等特点,有助于提高银税合作效率;在信息使用端,平台实现了在线申请、企业授权、查询信息、在线审批的一站式服务功能,减少了银行获取税务信息过程中较为繁琐的环节,节约了人力、时间成本,提高企业融资的便利度,同时也为银行应用互联网技术,提升金融产品和服务竞争力提供了良好的切入点。

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“银税互动”亟待解决的问题及建议

在内蒙古银监局的大力推动下,截至目前,已有建设银行、农业银行、兴业银行、包商银行等14家银行业金融机构参与了“银税互动”,其中兴业银行、包商银行、邮储银行、交通银行、内蒙古银行等5家银行已与“银税互动服务平台”正式对接。值得一提的是,各行以开展银税合作为契机,积极开展产品创新。如依据企业纳税情况,为纳税信用良好的企业发放一定额度的信用贷款,最高额度可达300万元。建设银行内蒙古分行推出的“税易贷”、邮储银行内蒙古分行推出的“税贷通”产品就是此类金融产品。此外,包商银行推出的“银税宝”产品,通过平台与银行信贷审批系统对接,企业在平台提出申请后,银行将从平台获取的申请企业涉税信息引入专门的信贷评分模型,由计算机系统负责信用评分,并根据评分情况设定信贷额度、利率,直接进行线上审批,在有效利用涉税信息的同时,提高了审批的效率。

然而,尽管通过搭建“银税互动服务平台”助力企业发展已经取得了一定进展,但作为一种新兴金融服务模式,仍有一些问题和风险需要引起高度关注。

因享受国家税收减免和优惠,小微企业纳税信息较为有限。“银税互动”活动开展的初衷是解决小微企业由于信用体系不完善、财务信息不健全而产生的融资难题,但由于多数小微企业享受国家的税收减免和优惠政策,相关纳税信用信息较为有限,在实践中,银行难以根据其纳税信息对企业的生产经营和财务状况进行合理判断。

使用平台增加银行的运营成本。目前,平台由第三方独立运营商提供服务,对企业免费,但会向银行业机构收取一定费用,这增加了银行一部分新的业务成本。在费用方面,银行可根据自身条件与平台开展协商。从目前掌握的情况看,平台费用基本在签约银行的承受范围内。

经济下行期,小微企业风控压力加大。目前,部分银行业金融机构在开展银税合作时,针对小微企业“轻资产”的特点,研发设计的金融产品多以信用类贷款为主,但在目前经济下行的大背景下,大部分小微企业生产经营困难加重,亏损情况较为普遍,很难符合银行对该类产品的授信要求,且由于多数银行目前小微企业贷款不良率均保持攀升态势,出于风险管控压力,在信贷审批时更趋审慎,导致该类产品推进速度缓慢。

社会信用环境问题有待优化。由于内蒙古地区地处经济落后地区,与经济发达地区拥有较为良好的社会信用环境相比,企业和个人对于自身信用记录的重视程度不高,整体社会信用环境较差,导致部分银行业金融机构对银税合作有一定顾虑,这也对“银税互动”工作的推进产生了一定程度的制约。

为推动“银税互动”活动取得良好效果,切实为地区经济发展服务,建议应从以下几方面进一步加强工作:

加强政府部门间信息共享,积极建立多方“征信互认、信用互动”合作关系。推动“银税互动服务平台”与自治区社会信用信息平台全面开展对接,在共享纳税信用评价信息的同时,整合法院、质监、工商、社保、交通等多部门信息资源,形成较为全面的企业信用评价体系,节约企业信用信息收集和验证的成本,为银行业机构分析企业生产经营情况提供更多的数据分析维度,调动银行业机构通过应用平台参与“银税互动”的积极性。

探索建立多部门的联合奖惩机制。通过信用信息交换共享,实现信用奖惩联动,强化对守信企业的激励作用和对失信企业的约束作用,为“银税互动”活动的深入开展提供有力的制度支撑,为企业便利融资和健康发展营造良好的信用环境。

为“银税互动”配套风险分担和补偿机制。建议加强与政府相关部门的合作,由政府主导,为“银税互动”配套相应的融资担保机制、风险补偿机制和奖补机制,合理分担银行信贷风险和运营成本,如通过政策性融资担保机构为企业提供低费率担保增信服务,通过设立小微企业贷款风险池等方式为银行给予风险补偿,通过奖励补助等形式鼓励银行业机构通过平台为企业发放贷款,从而充分发挥财政资金的杠杆作用,带动银行的信贷投放.




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